2018年6月，支付宝推出了500元定额的“备用金”功能，面向蚂蚁会员等级在黄金以上且芝麻信用分不低于650分的用户，每月可取用两次，7天后自动归还，也支持提前还款。最初推出的“备用金”是一款0利息、0费用的应急借款产品，被视为蚂蚁会员的专属福利。

2019年7月，支付宝宣布对“备用金”进行升级调整，取消每月使用次数的限制，但使用时会收取一定费用（具体费用以页面展示为准），例如500元用7天每次需要2.29元或1.99元。

近期，“备用金”再次升级。自去年11月以来，不少用户收到“备用金”升级的通知。升级后，用户有机会获得更高额度和更长期限，具体的可用额度和期限以页面实际展示为准。与之前相比，升级后的“备用金”具有灵活取用、按日计息、提前还款无额外费用等特点。

用户不仅可以通过支付宝搜索栏找到“备用金”的入口，还可以在花呗的额度页面找到相关入口。升级后的“备用金”额度来自花呗的可取现额度，若“备用金”额度不足，可能是花呗额度已被使用。当然，也有部分用户可能获得更多的“备用金”额度。

总的来说，升级后的“备用金”与花呗进行了还款、账单管理等联动，可以理解为花呗内的借钱功能。最初，“备用金”主打便捷性和低门槛，主要为会员和高分用户的专属福利。后续的升级，如不限次数、收费模式等调整，反映了支付宝在平衡用户体验、风险控制、经营收益等方面的综合策略优化。

“备用金”已从超小额的短期应急借款产品，逐步演变为普惠性小额借贷工具，但其依赖的花呗额度与借呗有所不同。对于更大额的资金需求，建议用户使用借呗等更高额度的产品。

近日，金融监管总局印发相关通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领域的金融需求，鼓励金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。当金融行业加大个人消费贷款投放力度时，花呗、借呗等产品作为直面消费者的平台型工具自然也会有所体现，通过产品设置和优化有利于让消费信贷投放更高效。

近期，移动支付网还发现借呗推出了“低价保障”活动。如果用户在借呗页面看到“我要降利率”提示，则说明可能通过“比价”的方式申请到更低的借款利率。当然也有观点认为，金融业在加大消费贷款供给时，也不能一味追求规模，以防不断降价内卷，要将贷款利率保持在合理水平。

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